Lisa sayang: Saya dan istri saya menarik sejumlah besar uang dari rekening pensiun individu kami untuk uang muka sebesar 20% untuk rumah jompo baru. Sayangnya, penarikan ini akan meningkatkan pendapatan kotor kami yang disesuaikan melebihi batas yang akan menyebabkan peningkatan premi asuransi kesehatan pada tahun 2026. Apakah ada cara untuk menghindari peningkatan ini?
menjawab: Anda mempunyai hak untuk mengajukan banding atas kenaikan premi Anda, namun pengajuan banding yang berhasil biasanya mengharuskan orang tersebut mengalami pengurangan pendapatan karena pensiun, kematian pasangan, atau perceraian, misalnya. Peningkatan pendapatan Anda satu kali saja — karena penarikan besar-besaran dari rekening pensiun individu atau keuntungan modal dari penjualan rumah, misalnya — biasanya tidak membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pengecualian.
Seperti yang Anda ketahui, Jumlah Bulanan yang Disesuaikan Pendapatan (IRMAA) Medicare menambahkan biaya tambahan pada premi Bagian B dan Bagian D ketika pendapatan melebihi jumlah tertentu. Pada tahun 2024, IRMAA berlaku ketika pendapatan kotor yang disesuaikan melebihi $103.000 untuk individu atau $206.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan pengembalian bersama. Ada penundaan dua tahun antara saat Anda melaporkan pendapatan Anda dan saat jumlah IRMAA untuk premi Anda meningkat.
Kabar baiknya adalah peningkatan ini tidak bersifat permanen. Jika pendapatan Anda kembali normal pada tahun depan, maka premi Anda pada tahun 2027 juga akan kembali normal.
Mantan pasangan menunda kelayakan untuk mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial. Apakah dia harus menunggu juga?
Lisa sayang: Saya membaca artikel Anda tentang manfaat mutlak bagi pasangan Jaminan Sosial. Saya bercerai efektif tanggal 1 Januari. Mantan suami saya akan berusia 65 tahun depan dan ingin menunda tunjangan sampai dia berusia 67 tahun. Haruskah saya menunggu sampai saat itu untuk menerima tunjangan pasangan karena keputusannya? Saya juga akan berusia 65 tahun depan. Kami telah menikah selama 36 tahun.
menjawab: Jika Anda masih menikah, Anda harus menunggu sampai pasangan Anda mengajukan permohonan Jaminan Sosial sebelum Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan pasangan. Sejak Anda bercerai, Anda tinggal menunggu sampai dia memenuhi syarat untuk mengajukan tunjangan pensiun. (Dia memenuhi syarat ketika dia berusia 62 tahun.)
Namun bukan berarti Anda harus terburu-buru melamar. Memulai manfaat sebelum usia pensiun penuh berarti menerima cek yang dikurangi secara permanen. Manfaat Anda juga akan dikenakan tes penghasilan, yang memotong $1 dari manfaat Anda untuk setiap $2 yang Anda peroleh di atas ambang batas tertentu, yaitu $22.320 pada tahun 2024.
Menunggu hingga usia pensiun penuh berarti pengurangan dan keuntungan akan hilang. Jika Anda lahir pada tahun 1960, usia pensiun penuh Anda adalah 67 tahun.
Distribusi kekayaan di rekening tabungan kesehatan
Lisa sayang: Saya memiliki rekening tabungan kesehatan keluarga dengan rencana asuransi kesehatan dengan biaya rendah yang memenuhi syarat. Rekening Tabungan Kesehatan akan menjadi rekening perorangan saya ketika anak bungsu saya berusia 26 tahun dan tidak lagi memenuhi syarat untuk paket asuransi kami. Suami saya tidak dapat berkontribusi pada rekening tabungan kesehatan karena dia adalah anggota Medicare. Saya pernah membaca bahwa jika saya meninggal sebelum dia, dia dapat menggunakan rekening tabungan kesehatan saya untuk biaya pengobatannya. Dapatkah saya menggunakan Rekening Tabungan Kesehatan saya untuk membayar biaya pengobatannya sekarang, meskipun saya tidak dapat berkontribusi atas namanya?
menjawab: Ya. Pasangan dapat menggunakan dana rekening tabungan kesehatan untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat untuk pasangan serta tanggungan lainnya, menurut Mark Luscombe, analis utama di Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Jika Anda ingin mentransfer uang kepada pasangan Anda terlebih dahulu jika Anda meninggal, Anda harus menjadikan dia sebagai penerima rekening yang ditunjuk. Jika tidak, akun tersebut dapat dikenakan pajak setelah Anda meninggal, seperti yang kami sebutkan di kolom minggu lalu.
Lebih lanjut tentang rekening tabungan kesehatan dan “penarikan menjelang kematian”
Lisa sayang: Saya baru saja membaca artikel Anda tentang rekening tabungan kesehatan. Aku bersamamu sampai kamu “menarik diri dari rekening di ranjang kematianmu”. Dan saya sangat berharap saya tidak memikirkan rekening tabungan kesehatan ketika saya hampir mati. Saya lebih suka membayar pajak.
menjawab: Itu tentu saja hak Anda, namun perencana keuangan menunjukkan bahwa menyimpan catatan yang baik dapat memungkinkan mereka yang memiliki saldo besar di rekening tabungan kesehatan menghindari tagihan pajak yang tidak perlu.
Rekening tabungan kesehatan menawarkan keringanan pajak tiga kali lipat yang langka: Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak, uang bertambah bebas pajak, dan penarikan bebas pajak bila digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Selain itu, rekening tabungan kesehatan dapat diperpanjang dari tahun ke tahun dan diinvestasikan untuk pertumbuhan, yang menyebabkan sebagian orang mengumpulkan sejumlah besar uang sebagai tambahan dana pensiun mereka.
Untungnya, Anda tidak perlu menarik uang tersebut pada tahun yang sama saat Anda mengeluarkan biaya pengobatan yang tidak dapat diganti. Selama pengeluaran tersebut dikeluarkan setelah rekening tabungan kesehatan dibuat dan sebelum kematian Anda, pengeluaran tersebut dapat dibenarkan untuk menarik uang bebas pajak bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun kemudian. Mereka yang telah menyimpan catatan yang baik tentang biaya pengobatan yang belum diganti dapat membenarkan penarikan di menit-menit terakhir jika perlu.
Liz Weston, Perencana Keuangan Bersertifikat, adalah kolumnis keuangan pribadi. Pertanyaan dapat dikirimkan kepadanya di 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, atau dengan menggunakan formulir “kontak” di Tanyakan padaku tentang itu.
