Lisa sayang: Saya sangat tertinggal dalam dana pensiun saya. Saya menerima uang pensiun dari majikan saya setelah 25 tahun mengabdi, namun sebagian besar uang itu saya gunakan untuk melunasi utang yang membebani saya. Saya seorang duda berusia 62 tahun dan bekerja penuh waktu sebagai perawat. Saya menyewa tempat saya. Bagaimana saya bisa mengejar ketinggalan? Saya memiliki $200.000 di IRA.
menjawab: Jawaban ini datang terlambat bagi Anda, namun mungkin bisa membantu orang lain yang terbebani hutang saat mendekati masa pensiun.
Dapat dimengerti jika orang ingin membayar utangnya, namun kebangkrutan terkadang merupakan pilihan terbaik dari yang buruk. Hal ini terutama berlaku ketika Anda mendekati akhir masa kerja Anda dan tidak memiliki cukup waktu untuk mengisi kembali tabungan Anda. Pengajuan kebangkrutan pada umumnya dapat menghapus utang sekaligus melindungi dana pensiun yang Anda perlukan di masa depan. Sebelum menggunakan pembayaran pensiun sekaligus untuk melunasi hutang, Anda harus mendiskusikan situasi Anda dengan pengacara kebangkrutan.
Pada titik ini, pilihan terbaik Anda mungkin adalah bekerja selama mungkin, menghemat uang sebanyak mungkin, dan memikirkan strategi Jaminan Sosial yang cerdas. Sebagai seorang janda, Anda mungkin berhak atas tunjangan penyintas Jaminan Sosial selain tunjangan pensiun Anda. Anda tidak bisa mendapatkan keduanya sekaligus, namun Anda diperbolehkan untuk beralih antar manfaat. Misalnya, Anda dapat mulai menerima tunjangan penyintas dan kemudian beralih ke tunjangan Anda sendiri ketika batasnya mencapai usia 70 tahun, jika jumlahnya lebih tinggi. Anda biasanya ingin menunggu setidaknya hingga usia pensiun penuh untuk memulai tunjangan, jika tidak, Anda akan menghadapi tes penghasilan yang mengurangi tunjangan Anda sebesar $1 untuk setiap $2 yang Anda peroleh dalam jumlah tertentu, yaitu $22.320 pada tahun 2024. Layanan berbayar seperti Maksimalkan Jaminan Sosial Saya atau Solusi Jaminan Sosial membantu menentukan pendekatan terbaik.
Catatan bagus tentang pengurangan biaya pengobatan
Lisa sayang: Saya mendapatkan $5.000 sebulan dari rekening pialang saya (dan pajak $1.400 saat saya menarik uang tersebut) untuk fasilitas perawatan Alzheimer milik suami saya di mana dia sekarang tinggal 24/7. Apakah saya hanya dapat mengklaim pajak saya sebagai bagian dari biaya pengobatan jika saya memerinci potongan pajak saya? Saya tidak punya diskon lainnya.
menjawab: Pengeluaran pasangan Anda mungkin cukup untuk membenarkan pencatatan meskipun Anda tidak memiliki potongan lain.
Pengurangan standar untuk pasangan menikah pada tahun 2024 adalah $29,200. Untuk menguraikannya, pengurangan Anda harus lebih tinggi dari jumlah ini. Selain itu, biaya pengobatan harus melebihi 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan agar dapat dikurangkan, catat Mark Luscombe, analis utama di Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Namun, jika pasangan Anda memenuhi kriteria tertentu, pengurangan tersebut dapat mencakup biaya yang berkaitan dengan makanan dan penginapan di fasilitas tersebut serta porsi perawatan medis, kata Luscombe.
Dia mengatakan seorang profesional perawatan kesehatan berlisensi harus menyatakan setiap tahun bahwa pasangan Anda menderita penyakit kronis dan tinggal di rumah sakit karena kebutuhan medis. Profesional pajak Anda atau fasilitas itu sendiri dapat memberikan rincian lebih lanjut.
Lebih lanjut tentang hutang pada rekening kematian
Lisa sayang: Saya baru-baru ini menulis tentang hutang pada kematian. Dia menulis bahwa salah satu kelemahan dari rekening ini adalah bahwa pelaksana harta warisan mungkin harus mencoba mendapatkan kembali dana dari penerima manfaat atau membayar biaya dari kantongnya sendiri jika tidak ada cukup uang di harta warisan untuk membayar tagihan. Saya pikir tagihan Anda harus dibayar sebelum uang dibagikan. Bukankah begitu?
menjawab: TIDAK. Hutang pada rekening kematian biasanya langsung ke penerima manfaat yang Anda tunjuk. Rekening seperti ini menghindari surat pengesahan hakim, proses pengadilan setelah kematian, sehingga tidak ada mekanisme untuk menahan dana yang mungkin diperlukan untuk membayar biaya akhir atau tagihan lainnya.
Selain itu, penunjukan penerima manfaat biasanya lebih dari sekedar surat wasiat atau perwalian hidup. Jika Anda mengandalkan rekening untuk membayar pengeluaran akhir tetapi lupa menyebutkan nama penerima manfaat, kemungkinan besar pelaksana Anda tidak memiliki akses ke dana tersebut.
Hutang pada rekening kematian mungkin menjadi solusi bagi orang-orang dengan situasi sederhana dan sumber daya yang terlalu sedikit untuk membenarkan kepercayaan yang hidup. Misalnya, Anda dapat menggunakan penetapan pembayaran saat kematian jika Anda mewariskan rekening bank kepada anak tunggal dan memercayai mereka untuk menggunakan dana tersebut untuk membayar tagihan akhir Anda.
Jika tidak, Anda perlu mendiskusikan situasi Anda dengan pengacara perencana warisan dan mendapatkan nasihat pribadi tentang cara terbaik untuk menyelesaikan urusan Anda.
Liz Weston, Perencana Keuangan Bersertifikat, adalah kolumnis keuangan pribadi. Pertanyaan dapat dikirimkan kepadanya di 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, atau dengan menggunakan formulir “kontak” di Asklizweston.com.
