Lisa sayang: Apakah menyebutkan nama penerima rekening non-pensiun “yang jatuh tempo karena kematian” sama efektifnya dengan menempatkan rekening tersebut pada perwalian yang masih hidup? Tampaknya lebih mudah daripada mengurus semua dokumen setiap kali saya membuka akun, tapi apakah ini ide yang bagus?
menjawab: Baik perwalian hidup maupun hutang pada rekening kematian menghindari surat pengesahan hakim, proses pengadilan yang biasanya setelah kematian. Tapi live box menawarkan lebih banyak fleksibilitas dan kontrol.
Katakanlah Anda ingin memberi manfaat yang sama kepada dua kerabat, dan menyerahkan rekening tabungan kepada satu orang dan rekening perantara kepada yang lain. Saldo kedua rekening tersebut mungkin kira-kira sama saat ini, namun mungkin berbeda secara signifikan ketika Anda meninggal. Perwalian memungkinkan Anda membagi aset Anda di mana pun uang itu disimpan.
Perwalian juga memungkinkan Anda menetapkan batasan tentang bagaimana uang tersebut dapat dibelanjakan, yang mungkin penting jika ahli waris Anda adalah anak di bawah umur, orang yang boros, atau seseorang yang bergantung pada tunjangan publik. Pembayaran pada rekening kematian tidak mengizinkan pembatasan.
Jika Anda menjadi tidak mampu, wali penerus perwalian Anda yang masih hidup dapat mengakses aset perwalian untuk membayar perawatan Anda. Penerima manfaat dari rekening hutang saat kematian tidak dapat mengakses dana tersebut sampai Anda meninggal, jadi tindakan pengadilan mungkin diperlukan agar dana tersebut tersedia untuk Anda.
Setelah Anda meninggal, orang yang mengurus harta warisan Anda mungkin memerlukan uang untuk menutupi biaya penguburan dan pemakaman Anda, membayar tagihan dan pajak final Anda, dan mungkin mempersiapkan rumah Anda untuk dijual. Jika dana yang diperlukan telah didistribusikan kepada penerima manfaat dari rekening kematian yang memenuhi syarat, orang tersebut mungkin menghadapi permintaan pengembalian atau pembayaran langsung, kata Jennifer Soday, pengacara perencanaan perumahan di Long Beach.
Ada juga pembayaran rekening kematian yang bersifat bertahap. Melacak dan memperbarui penerima manfaat bisa menjadi sebuah tugas berat. Jika penerima manfaat meninggal sebelum Anda, hal ini juga dapat menimbulkan masalah administratif.
Membayar rekening kematian dapat menjadi solusi berbiaya rendah bagi orang-orang yang tidak memiliki banyak uang dan tidak mampu membayar perwalian. Jika Anda sudah memiliki kepercayaan diri, masuk akal untuk menggunakannya.
Ngomong-ngomong, Anda biasanya tidak perlu memperbarui kepercayaan hidup Anda setiap kali Anda membuka akun baru. Diskusikan masalah ini dengan pengacara perencanaan harta milik Anda, namun biasanya yang perlu Anda lakukan hanyalah menambahkan akun tersebut ke tabel aset yang biasanya berada di akhir dokumen perwalian Anda.
Jika terjadi perceraian, apakah tunjangan Jaminan Sosial tersedia?
Lisa sayang: Dua puluh tahun lalu, setelah 14 tahun menikah, seorang teman menceraikan suaminya. Dia mengatakan bahwa, sebagai bagian dari penyelesaian perceraiannya, dia menandatangani dokumen yang menyetujui untuk tidak memungut tunjangan Jaminan Sosial dari istri yang diceraikan. Apakah ini legal? Dia berusia 60-an tahun dan khawatir dia tidak akan pernah bisa pensiun karena Jaminan Sosialnya tidak cukup untuk hidup.
menjawab: Teman Anda mungkin telah menandatangani perjanjian seperti itu, tapi itu tidak masalah. Undang-undang federal—khususnya Pasal 407(a) Undang-Undang Jaminan Sosial—melarang tunjangan Jaminan Sosial dimasukkan sebagai bagian dari penyelesaian perceraian. Dalam lembar fakta berjudul “5 Hal yang Harus Diketahui Setiap Wanita Tentang Jaminan Sosial,” badan tersebut mencatat bahwa beberapa perempuan telah menandatangani keputusan perceraian yang melepaskan hak mereka atas tunjangan pasangan yang bercerai, namun mengatakan bahwa ketentuan tersebut “tidak berharga dan tidak pernah ditegakkan.”
Oleh karena itu, jika dia berhak mendapat manfaat yang lebih besar dari catatan mantan suaminya daripada dari catatannya sendiri, maka dia dapat menuntut hal itu.
Tunjangan suami/istri yang bercerai tidak mengurangi tunjangan suami/isteri sebelumnya, atau tunjangan suami-istri berikutnya dari suami/istri terdahulu. Mencoba mencegah seseorang untuk mengklaim dukungan dari pasangan yang bercerai adalah tindakan yang kejam dan sia-sia.
Waspadai hukuman yang mungkin timbul jika Anda menunda pendaftaran di Medicare
Lisa sayang: Saya memiliki rencana asuransi yang dapat dikurangkan dari majikan saya dan berkontribusi pada rekening tabungan kesehatan. Saya memahami bahwa orang-orang di Medicare tidak dapat berkontribusi pada HSA. Jika saya masih bekerja pada usia pensiun penuh, dapatkah saya mulai memanfaatkan Jaminan Sosial saya tanpa harus mendaftar ke Medicare?
menjawab: TIDAK. Setelah Jaminan Sosial dimulai, Anda secara otomatis terdaftar di Medicare jika Anda berusia 65 tahun atau lebih.
Jika Anda menunda Jaminan Sosial dan tidak berencana untuk mendaftar di Medicare pada usia 65 tahun, Anda harus memastikan asuransi kesehatan yang disediakan perusahaan Anda akan memungkinkan Anda menghindari denda keterlambatan pendaftaran. Hukuman ini, yang bersifat permanen, mengakibatkan premi yang lebih tinggi untuk Bagian B (yang mencakup kunjungan dokter) dan Bagian D (yang mencakup resep). Anda dapat menghindari hukuman ini jika perusahaan Anda memiliki 20 karyawan atau lebih dan asuransi kesehatan Anda memberikan perlindungan setidaknya sebesar Medicare. Tanyakan kepada departemen sumber daya manusia perusahaan Anda.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, adalah kolumnis keuangan pribadi. Pertanyaan dapat dikirimkan kepadanya di 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, atau dengan menggunakan formulir “kontak” di Asklizweston.com.
