Lisa sayang: Saya menyiapkan akun setelah perceraian, sambil mempelajari keuangan pribadi dengan cepat. Apakah “aman” atau disarankan untuk memiliki semua akun besar saya – IRA, 401(k), pengelolaan kas – di institusi yang sama, atau haruskah saya menyebarkannya? Saya memiliki rekening giro dan tabungan yang lebih kecil dengan credit union yang baik.
Menjawab: Menggunakan satu perusahaan investasi tentu saja nyaman, dan akan menyenangkan bagi kebanyakan orang untuk memiliki semua akun mereka di satu tempat.
Perlindungan Investor Sekuritas mencakup rekening hingga $500.000, termasuk uang tunai hingga $250.000. Asuransi ini melindungi Anda jika broker gagal dan Anda kehilangan uang atau surat berharga.
Pelanggan dengan banyak akun sering kali mendapatkan cakupan lebih luas. Misalnya, IRA dan Roth IRA akan memiliki cakupan hingga $500.000, begitu pula akun pialang individu dan gabungan. Seseorang dengan keempat jenis akun akan menerima cakupan $2 juta. Rekening perusahaan, perwalian, pelaksana harta warisan dan wali anak di bawah umur juga menerima perlindungan terpisah. Untuk lebih jelasnya, lihat buku pegangan SIPC, “Bagaimana SIPC melindungi Anda.”
401(k) Anda memiliki perlindungannya sendiri. Aset dalam 401(k) ditempatkan di rekening perwalian yang terpisah dari perusahaan investasi yang mengelola rencana tersebut dan pemberi kerja yang mensponsorinya. Dana tersebut tidak dapat disentuh oleh kreditor keduanya.
Biaya $100 untuk menutup akun pialang? sungguh-sungguh?
Lisa sayang: Pialang saya baru-baru ini mengirimkan daftar biaya terbaru. Mereka sekarang mengenakan biaya $100 untuk menutup akun. Sepertinya biayanya sangat tinggi jika saya memilih untuk memindahkan investasi saya ke tempat lain. Ketentuannya menyatakan bahwa biaya tersebut tidak akan berlaku bagi siapa pun yang memiliki aset yang memenuhi syarat setidaknya $5 juta. Yah, itu jelas bukan aku. Jadi mereka memukul orang-orang yang memiliki paling sedikit dengan biaya yang sangat tinggi ketika tiba waktunya untuk menutup akun. Apakah hal ini biasa terjadi di industri investasi?
Menjawab: Sayangnya ya, tetapi biaya biasanya mendekati $75.
Banyak perusahaan pialang telah mengurangi biaya mereka dalam beberapa tahun terakhir, dan banyak juga yang menghilangkan komisi. Namun biaya penutupan rekening masih tetap ada, mungkin karena kebanyakan orang tidak memikirkan biaya penutupan rekening setelah pembukaannya.
Terjebak di antara usia pensiun Jaminan Sosial
Lisa sayang: Saya telah menerima banyak jawaban yang bertentangan dari Jamsostek dan berharap Anda dapat menjelaskannya. Suami saya menunggu untuk menerima pembayaran sampai dia berusia 70 tahun, dan sayangnya dia meninggal tak lama setelah itu. Saya berusia 66 tahun dan telah diinstruksikan untuk mengajukan permohonan tunjangan penyintas karena saya akan memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan yang ditingkatkan Manfaat pada usia 66 ditambah dua bulan. Saya menerima surat “Pesanan Disetujui” pada Januari 2024 dan mengharapkan pembayaran pada tanggal 20 Maret, tetapi tidak ada! Saya mengunjungi SSA.gov dan melihat bahwa status saya adalah “Tidak Memenuhi Syarat karena sedang atau masih bekerja.” Saya seorang konsultan sumber daya manusia independen. Saya akhirnya menghubungi Jamsostek melalui telepon dan diberitahu bahwa saya tidak akan dapat menagih tunjangannya (yang akan lebih tinggi dari saya mengingat usia dan penghasilannya) sampai saya mencapai usia pensiun penuh, 66 ditambah enam bulan. Apakah ini benar?
Menjawab: Ya. Anda baru saja terjepit di antara dua jenis usia pensiun penuh yang berbeda.
Banyak orang tidak menyadari bahwa mereka memiliki dua usia pensiun penuh, satu untuk tunjangan pensiun dan satu lagi untuk tunjangan penyintas. Pada usia 66 dan 2 bulan, saya memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan penyintas penuh, artinya jumlahnya tidak berkurang karena permulaan yang lebih awal. Namun tes penghasilan berlaku karena Anda belum mencapai usia pensiun penuh masa pensiun manfaat. Tes penghasilan mengurangi keuntungan Anda sebesar $1 untuk setiap $2 yang Anda peroleh di atas ambang batas tertentu, yaitu $22.320 pada tahun 2024.
Kabar baiknya adalah tes penghasilan akan berakhir ketika Anda mencapai usia 66 tahun enam bulan, dan Anda akan mulai menerima tunjangan penyintas, berapa pun jumlah yang Anda terima.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, adalah kolumnis keuangan pribadi. Pertanyaan dapat dikirimkan kepadanya di 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, atau dengan menggunakan formulir “kontak” di Asklizweston.com.
