Apa cara termurah untuk keluar dari hutang? Inilah yang dikatakan para ahli

Jika Anda memiliki utang dengan suku bunga variabel pada kartu kredit atau produk kredit lainnya, Anda mungkin memperhatikan peningkatan bunga selama beberapa tahun terakhir. The Fed menerapkannya Serangkaian kenaikan suku bunga Sepanjang tahun 2022 dan 2023 untuk membantu memerangi inflasi yang mendorong pemberi pinjaman menaikkan suku bunga produk kreditnya. Misalnya, tarif rata-rata pada rekening kartu kredit AS hilang Dari 14,71% pada tahun 2020 menjadi 21,47% Pada akhir tahun 2023.

Untuk memberi Anda gambaran tentang bagaimana hal ini diterjemahkan, jika Anda memiliki hutang kartu kredit sebesar $5.000 dan APR sebesar 14%, Anda akan berhutang biaya bunga sekitar $58 per bulan dibandingkan dengan sekitar $87 per bulan dengan APR sebesar 21% . Perbedaan biaya berlipat ganda seiring waktu. Jika Anda melunasi saldo dengan pembayaran bulanan sebesar $150, APR 21% akan dikenakan biaya bunga sekitar $1,115 lebih banyak daripada APR 14% dan akan memerlukan delapan pembayaran tambahan.

Saat digabungkan Tingkat inflasi yang tinggiSuku bunga yang tinggi saat ini meninggalkan banyak uang. “Inflasi dan suku bunga yang tinggi merupakan pukulan ganda yang menyulitkan masyarakat Amerika untuk memenuhi kebutuhannya,” kata Dan Nickel, wakil presiden Discover Personal Loans.

Pelajari lebih lanjut tentang opsi keringanan utang yang tersedia untuk Anda secara online hari ini.

Apa cara termurah untuk keluar dari hutang? Inilah yang dikatakan para ahli

Jika Anda ingin bantuan melunasi utang Anda, terutama utang kartu kredit berbunga tinggi, Anda bisa mempertimbangkan berbagai pilihan, seperti Agama monoteisme, Rencana keringanan utang Atau bahkan bangkrut. Namun rute mana yang paling hemat biaya? Berikut enam strategi yang direkomendasikan para ahli.

Mulailah dengan anggaran Anda

“Langkah pertama yang harus diambil oleh konsumen debitur adalah menyelesaikan tinjauan anggaran mereka secara jujur ​​dan jujur,” kata George Vogel, JD/MBA, direktur pelaksana di Stretto dan mantan pengacara kebangkrutan dan hak konsumen.

Untuk mengurangi beban utang Anda, Anda perlu melakukan ini, kata Vogel Hilangkan dan kurangi pengeluaran yang tidak perlu. Misalnya, Anda mungkin dapat memangkas pengeluaran seperti TV kabel, layanan streaming, makan di luar, keanggotaan gym, dan biaya belanjaan.

“Untuk keluar dari utang, konsumen perlu menentukan dan berpegang pada standar hidup minimum yang wajar,” kata Vogel. “Setiap pendapatan tambahan setelah keperluan harus digunakan untuk membayar utang mereka, dengan utang dengan bunga tertinggi dilunasi terlebih dahulu.”

Cari tahu bagaimana layanan keringanan utang kami dapat menguntungkan Anda sekarang.

Ikuti metode longsoran salju

Berbicara tentang melunasi hutang tertinggi terlebih dahulu, Metode keruntuhan utang Ini adalah cara yang populer dan hemat biaya untuk melunasi utang.

“Longsoran salju dimulai dari atas dan berlanjut ke bawah,” kata Sean Fox, kepala solusi utang di Achieve. “Pendekatan longsoran salju dalam pembayaran utang mengikuti jalur yang sama, dengan fokus pada tingkat bunga yang dikenakan setiap kreditor.”

Untuk mengikuti metode ini, Fox merekomendasikan untuk mengikuti langkah-langkah berikut:

• Buatlah daftar semua hutang Anda
• Beri peringkat berdasarkan tingkat bunganya, dari yang tertinggi hingga terendah
• Bayar saldo bulanan minimum untuk semua hutang dan gunakan dana tambahan apa pun untuk hutang dengan tingkat bunga tertinggi
• Ketika saldo itu lunas, lanjutkan ke utang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya
• Lanjutkan proses ini sampai semua hutang Anda lunas

Gunakan rejeki nomplok untuk melakukan pembayaran sekaligus

Mungkin membuat frustasi jika perlahan-lahan mengurangi saldo hutang berbunga tinggi karena bunganya terus terakumulasi dengan sangat cepat. Salah satu cara untuk memberikan dampak yang lebih besar adalah dengan memprioritaskan pelunasan saldo utang ketika Anda menerima rejeki nomplok tunai.

“Penelitian menunjukkan bahwa ketika masyarakat mengurangi utang, mereka umumnya melunasi utang dalam jumlah besar sekaligus, seringkali dari pengembalian pajak atau Pembayaran Dampak Ekonomi selama Pandemi.” Penulis buku Paradoks Epidemi.

Bernegosiasi dengan kreditur

Pilihan lainnya adalah mencoba dan Bernegosiasi dengan kreditor Anda.

“Mengatur seluruh utang Anda dan menilai biaya bunga masing-masing utang adalah langkah pertama dalam merencanakan strategi Anda. Setelah Anda mengetahui utang apa dan kepada siapa, Anda dapat mulai bernegosiasi dengan perusahaan utang mengenai saldo Anda,” saran Kates.

“Studi dari LendingTree menemukan bahwa 76% konsumen yang menelepon penerbit kartu mereka untuk meminta harga yang lebih rendah berhasil mendapatkan diskon, jadi patut dicoba,” kata Andrea Woroch, pakar konsumen dan penghemat uang.

Diskon rata-rata adalah 6%, yang dapat membantu Anda kembali ke harga pada tahun 2020.

Jika Anda tidak ingin bernegosiasi sendiri, Anda bisa meminta bantuan seseorang Perusahaan keringanan hutangtapi pastikan Anda menggunakan layanan yang memiliki reputasi baik.

“Ada beberapa orang yang melakukan yang terbaik untuk memperbaiki situasi keuangan seseorang dan mencapai beberapa keberhasilan. Ada orang lain yang tidak melakukan hal tersebut dan hanya peduli dengan aliran pendapatan mereka. Apa pun yang terjadi, konsolidasi utang akan berdampak negatif langsung pada pendapatan dan pendapatan konsumen. skor kredit, “kata Vogl.

Membiayai kembali atau mengkonsolidasikan utang

Anda juga mungkin bisa berhemat dengan menggunakan produk kredit refinancing berbiaya rendah atau… Konsolidasi Hutang Anda, baik dengan bantuan Program konsolidasi utang Atau menggunakan pinjaman.

“Opsi pinjaman yang terjamin seperti menggunakan jalur kredit ekuitas rumah atau membiayai kembali hipotek akan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman konsolidasi utang pribadi,” kata Stephen Kates, CFP, analis keuangan utama di Launch That.

Namun saat menggunakan a Pinjaman ekuitas rumah untuk konsolidasi utang Ini bisa menjadi langkah yang cerdas, dan memanfaatkan ekuitas rumah Anda juga bisa berisiko.

“Hal ini disertai dengan peringatan besar: Konsumen kemudian harus menggunakan hasilnya untuk membayar utang dan mengubah kebiasaan belanja mereka sehingga mereka tidak berakhir dalam situasi yang sama dalam beberapa tahun, tetapi sekarang dengan hipotek yang lebih tinggi atau yang kedua,” Vogel memperingatkan.

Jika Anda tidak memiliki rumah atau tidak ingin memanfaatkan ekuitas Anda, pinjaman pribadi adalah pilihan lain yang layak. Tingkat bunga rata-rata nasional untuk pinjaman pribadi 24 bulan adalah 12,35%, jauh di bawah rata-rata kartu kredit sebesar 21,47%.

“Pinjaman pribadi, terutama pinjaman tanpa biaya asal, dapat digunakan untuk mengkonsolidasikan banyak utang dengan tingkat bunga tetap yang lebih rendah,” kata Nikhil.

Manfaatkan penawaran transfer saldo

Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mentransfer saldo kartu kredit Anda ke kartu lain yang menyertainya Periode promosi perkenalan APR 0%.

“Beberapa perusahaan kartu kredit mungkin menawarkan kartu dengan bunga 0% untuk memindahkan saldo utang, namun konsumen harus berhati-hati untuk tidak memperpanjang utang mereka melebihi batas jangka waktu bunga 0%,” kata Kates.

Tergantung pada kartu dan penawarannya, periode promosi bebas bunga dapat berlangsung selama sekitar dua tahun, namun jika Anda masih memiliki saldo saat masa berlaku Anda habis, APR reguler akan berlaku. Dalam beberapa kasus, APR yang lebih tinggi berlaku surut terhadap saldo terutang, yang bisa jadi mahal, jadi penting untuk membaca rinciannya dan membuat rencana yang sesuai.

Intinya

Meskipun strategi ini dapat membantu Anda keluar dari utang, penting untuk memahami alasan Anda terlilit utang sehingga Anda dapat memastikan hal itu tidak terjadi lagi.

“Banyak orang terlilit utang karena keadaan tak terduga seperti masalah kesehatan, masa pengangguran, perceraian, atau kematian anggota keluarga. Namun, lebih banyak orang yang terjerumus ke dalam situasi ini hanya karena membelanjakan uang secara berlebihan dan melebih-lebihkan kemampuan mereka di masa depan.” dari akumulasi utang,” kata Vogel.

Jika hal ini terjadi, kata Vogel, utang akan menjadi masalah yang berulang setiap beberapa tahun kecuali Anda mengubah perilaku mendasarnya.